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養(yǎng)老護理險亟待推行
日期：2014-10-15 來源：中國消費者報
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重陽節(jié)前夕，江蘇省下發(fā)《關(guān)于全面推進醫(yī)養(yǎng)融合發(fā)展的意見》，支持各地探索建立老年護理保險制度，并選擇南京、無錫、常州三地進行老年護理險試點。
記者了解到，此前上海、山東等地也開展了類似試點。國務(wù)院2013年印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》也明確指出：“積極開發(fā)長期護理商業(yè)險以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。”“鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品，鼓勵和引導商業(yè)保險公司開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)”。不過，由于風險較大，費率較高，老年護理險仍面臨產(chǎn)品少，鮮有人問津的困境。
4000萬失能老人待護理
料理完母親的后事，悲痛的羅先生終于松了一口氣。自從母親1年前患病臥床以來，羅先生兩口子就沒睡過幾個安穩(wěn)覺。“每天都要照顧老人大小便，翻身擦洗，做飯喂食。幸好我們有三兄弟輪流照看，要是獨生子的話真會忙不過來。”羅先生說。他告訴記者，他們家也不富裕，所以沒法請護工。
記者了解到，羅先生的困境很多人也遇到過，而這也成為我國人口老齡化的一個新問題。
根據(jù)全國老齡工作委員會辦公室發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預測研究報告》預測，2026年老年人口達到3億，2037年超過4億，2051年達到最大值，之后將一直維持在3至4億的規(guī)模。
隨著人口老齡化加劇，高齡失能老人的數(shù)量開始不斷增加，使老年護理供需不足的矛盾日益凸顯。按中國老齡科學研究中心題為《2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》的課題報告提供的數(shù)字，中國城鄉(xiāng)目前有失能和部分失能的老人4031萬人，其中，失能老人為1213萬（城鎮(zhèn)438萬，農(nóng)村775萬），部分失能老人為2818萬。
此外，大量“421”“422”甚至“8421”結(jié)構(gòu)家庭以及“空巢家庭”“丁克家庭”的出現(xiàn)，越來越多的老年人在晚年面臨關(guān)懷和照顧的缺失風險，市場對老年人護理保險產(chǎn)品的需求急劇上升。
多地探索老年護理險
鑒于人口老齡化的發(fā)展態(tài)勢和老年人長期護理的客觀需求，我國多個省市已經(jīng)開始探索建立老年人長期照護保障制度和長期照護保險。
上海市作為我國人口老齡化最早和最嚴重的城市之一，最早對長期照護體系進行了探索。
2012年，上海開始試點對經(jīng)評估達到護理需求等級及獨居的老人實行老年護理服務(wù)醫(yī)保補貼制度，并探索建立以社會保險為基礎(chǔ)、社會救濟和社會福利為輔助、商業(yè)保險為補充，與基本醫(yī)保制度互為銜接的老年護理保障制度。
山東省青島市政府于2012年7月發(fā)布《關(guān)于建立長期醫(yī)療護理保險制度的試行意見》，明確了老年人長期醫(yī)療護理費用支付范圍和方式，其資金來源于該市基本醫(yī)療保險基金，但未將醫(yī)療護理外的照護費用納入。
今年6月，山東省政府下發(fā)關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見。意見中明確，山東省將探索建立職工長期護理保險制度，盡快在東營、濰坊、日照、聊城4個市開展試點，取得經(jīng)驗后在全省推開。9月，江蘇也在3個地區(qū)啟動試點。不過，由于各地經(jīng)濟條件發(fā)展的差異，社會護理保險制度全國實施尚未提上日程表。“雖然多地開始為老年的醫(yī)療護理開展報銷，對居家養(yǎng)老進行補貼，但長期護理很多并不是發(fā)生在醫(yī)院，而是老年護理中心或者家居護理，因此無法納入目前的社會保障體系。”復旦大學經(jīng)濟學院保險系副教授陳冬梅說。在她看來，各地財政補貼有限，針對長期護理保險制度應(yīng)該通過商業(yè)保險模式來補充和完善。
產(chǎn)品寥寥且乏人問津
陳冬梅介紹說，所謂護理保險，是指為那些因年老、疾病或傷殘需要被長期照顧的被保險人提供護理費用或護理服務(wù)的保險，屬于健康保險的一種，是適應(yīng)老齡化社會發(fā)展趨勢的保險產(chǎn)品，在發(fā)達國家已形成健康保障的潮流。
不過，在國外發(fā)展的如火如荼的護理保險在國內(nèi)市場上顯得格外冷清。明亞保險經(jīng)紀專家告訴本報記者，目前市場上的護理險一般附加在養(yǎng)老險上，產(chǎn)品不多，咨詢此類產(chǎn)品的消費者也較少。
據(jù)了解，2005年1月，國泰人壽推出康寧長期護理保險，成為國內(nèi)長期護理保險的最早探路人。人保健康2006年在全國范圍內(nèi)推出了其首款長期護理保險，至今已推出30余款，市場份額達到95%以上。此外，和諧健康、昆侖健康、招商信諾人壽等險企也曾推出相關(guān)產(chǎn)品。
上海保監(jiān)局表示，目前雖有部分保險公司著手開發(fā)一些長期護理保險產(chǎn)品，但由于市場接受程度不高、利潤難以估算等原因而擱置，并未推向市場。目前，商業(yè)保險市場上缺乏純保障型的老年護理產(chǎn)品。
與此同時，護理保險需求也有待進一步啟動。“目前的護理險主要走的是高端路線，在意外、壽險、重疾、醫(yī)療等基本保障需求未獲滿足的情況下，選購長期護理類保險產(chǎn)品的客戶相對較少。”明亞保險經(jīng)紀專家說。
記者在中民保險網(wǎng)上看到，人保健康全無憂長期護理個人健康保障計劃銷量僅有800多份。這與淘寶網(wǎng)上動輒搶購一空的投連險、萬能險形成鮮明對比。
上海監(jiān)管局認為，長期護理保險的保障期較長，產(chǎn)品設(shè)計和定價難度較大，市場容量和承擔風險不成比例，導致保險公司對推出此類產(chǎn)品態(tài)度謹慎；而高風險帶來的高費率也讓消費者對此難以認同。此外，目前上海的老年護理市場尚處于培育期，專業(yè)機構(gòu)和人員匱乏，產(chǎn)品和服務(wù)定價模糊，未來存在很大不確定性。護理產(chǎn)業(yè)體系不健全也是制約我國護理保險發(fā)展的另一關(guān)鍵因素。
盡快建立法規(guī)和制度
今年3月，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔呼吁，為了幫助分擔護理費用、減輕每個家庭的護理負擔，我國應(yīng)盡快建立老年護理保險制度。全國政協(xié)委員、中國人壽保險（集團）公司原總裁楊超也提交提案，呼吁建立老年護理保險。
楊超建議，國務(wù)院法制辦應(yīng)盡快制定出臺《老年護理保險法》，保監(jiān)會出臺相關(guān)辦法或細則，明確老年護理保險與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險功能職責、服務(wù)內(nèi)容的適當區(qū)分和有效銜接。同時，建議民政部會同人力資源和社會保障部、衛(wèi)生部、財政部、發(fā)改委等，進一步整合多方資源，加大老年護理機構(gòu)的建設(shè)力度，規(guī)范老年護理的服務(wù)標準。“在發(fā)展模式上，初期可以由居民自愿投保，待條件成熟之時再進行政府強制投保。在保險資金來源上，由政府、企業(yè)和個人按一定比例共同繳費，具體比例可以參照現(xiàn)有醫(yī)療保險的比例。在保險人選擇上，可參考德國、美國模式，由商業(yè)保險公司運作管理。”楊超說。
孫潔則建議，先從城鎮(zhèn)職工群體開始試點建立老年護理保險制度，將其納入補充養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動和刺激長期護理保險和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。
上海市作為我國人口老齡化最早和最嚴重的城市之一，最早對長期照護體系進行了探索。
2012年，上海開始試點對經(jīng)評估達到護理需求等級及獨居的老人實行老年護理服務(wù)醫(yī)保補貼制度，并探索建立以社會保險為基礎(chǔ)、社會救濟和社會福利為輔助、商業(yè)保險為補充，與基本醫(yī)保制度互為銜接的老年護理保障制度。
山東省青島市政府于2012年7月發(fā)布《關(guān)于建立長期醫(yī)療護理保險制度的試行意見》，明確了老年人長期醫(yī)療護理費用支付范圍和方式，其資金來源于該市基本醫(yī)療保險基金，但未將醫(yī)療護理外的照護費用納入。
今年6月，山東省政府下發(fā)關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見。意見中明確，山東省將探索建立職工長期護理保險制度，盡快在東營、濰坊、日照、聊城4個市開展試點，取得經(jīng)驗后在全省推開。9月，江蘇也在3個地區(qū)啟動試點。不過，由于各地經(jīng)濟條件發(fā)展的差異，社會護理保險制度全國實施尚未提上日程表。“雖然多地開始為老年的醫(yī)療護理開展報銷，對居家養(yǎng)老進行補貼，但長期護理很多并不是發(fā)生在醫(yī)院，而是老年護理中心或者家居護理，因此無法納入目前的社會保障體系。”復旦大學經(jīng)濟學院保險系副教授陳冬梅說。在她看來，各地財政補貼有限，針對長期護理保險制度應(yīng)該通過商業(yè)保險模式來補充和完善。
產(chǎn)品寥寥且乏人問津
陳冬梅介紹說，所謂護理保險，是指為那些因年老、疾病或傷殘需要被長期照顧的被保險人提供護理費用或護理服務(wù)的保險，屬于健康保險的一種，是適應(yīng)老齡化社會發(fā)展趨勢的保險產(chǎn)品，在發(fā)達國家已形成健康保障的潮流。
不過，在國外發(fā)展的如火如荼的護理保險在國內(nèi)市場上顯得格外冷清。明亞保險經(jīng)紀專家告訴本報記者，目前市場上的護理險一般附加在養(yǎng)老險上，產(chǎn)品不多，咨詢此類產(chǎn)品的消費者也較少。
據(jù)了解，2005年1月，國泰人壽推出康寧長期護理保險，成為國內(nèi)長期護理保險的最早探路人。人保健康2006年在全國范圍內(nèi)推出了其首款長期護理保險，至今已推出30余款，市場份額達到95%以上。此外，和諧健康、昆侖健康、招商信諾人壽等險企也曾推出相關(guān)產(chǎn)品。
上海保監(jiān)局表示，目前雖有部分保險公司著手開發(fā)一些長期護理保險產(chǎn)品，但由于市場接受程度不高、利潤難以估算等原因而擱置，并未推向市場。目前，商業(yè)保險市場上缺乏純保障型的老年護理產(chǎn)品。
與此同時，護理保險需求也有待進一步啟動。“目前的護理險主要走的是高端路線，在意外、壽險、重疾、醫(yī)療等基本保障需求未獲滿足的情況下，選購長期護理類保險產(chǎn)品的客戶相對較少。”明亞保險經(jīng)紀專家說。
記者在中民保險網(wǎng)上看到，人保健康全無憂長期護理個人健康保障計劃銷量僅有800多份。這與淘寶網(wǎng)上動輒搶購一空的投連險、萬能險形成鮮明對比。
上海監(jiān)管局認為，長期護理保險的保障期較長，產(chǎn)品設(shè)計和定價難度較大，市場容量和承擔風險不成比例，導致保險公司對推出此類產(chǎn)品態(tài)度謹慎；而高風險帶來的高費率也讓消費者對此難以認同。此外，目前上海的老年護理市場尚處于培育期，專業(yè)機構(gòu)和人員匱乏，產(chǎn)品和服務(wù)定價模糊，未來存在很大不確定性。護理產(chǎn)業(yè)體系不健全也是制約我國護理保險發(fā)展的另一關(guān)鍵因素。
盡快建立法規(guī)和制度
今年3月，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔呼吁，為了幫助分擔護理費用、減輕每個家庭的護理負擔，我國應(yīng)盡快建立老年護理保險制度。全國政協(xié)委員、中國人壽保險（集團）公司原總裁楊超也提交提案，呼吁建立老年護理保險。
楊超建議，國務(wù)院法制辦應(yīng)盡快制定出臺《老年護理保險法》，保監(jiān)會出臺相關(guān)辦法或細則，明確老年護理保險與養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險功能職責、服務(wù)內(nèi)容的適當區(qū)分和有效銜接。同時，建議民政部會同人力資源和社會保障部、衛(wèi)生部、財政部、發(fā)改委等，進一步整合多方資源，加大老年護理機構(gòu)的建設(shè)力度，規(guī)范老年護理的服務(wù)標準。“在發(fā)展模式上，初期可以由居民自愿投保，待條件成熟之時再進行政府強制投保。在保險資金來源上，由政府、企業(yè)和個人按一定比例共同繳費，具體比例可以參照現(xiàn)有醫(yī)療保險的比例。在保險人選擇上，可參考德國、美國模式，由商業(yè)保險公司運作管理。”楊超說。
孫潔則建議，先從城鎮(zhèn)職工群體開始試點建立老年護理保險制度，將其納入補充養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動和刺激長期護理保險和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。
